自贡市住房公积金贷款管理实施细则

第一章　总　则

第一条　为加强住房公积金贷款管理，防范住房公积金贷款风险，支持个人住房消费，根据《住房公积金管理条例》（国务院令第350号，下称《条例》）、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、《四川省住房公积金贷款管理办法》（川建发〔2007〕108号）、《自贡市人民政府办公室关于进一步加强住房公积金管理工作的通知》（自府办发〔2004〕89号）等有关法律法规的规定，结合自贡市实际，制定本实施细则。

第二条　本实施细则适用于自贡市行政区域内住房公积金贷款的申请、审批、发放、回收、担保、贷后管理、法律责任等贷款管理工作。

第三条　住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，发放给住房公积金缴存人定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的专项贷款。购买自住住房包括商品房、经济适用住房、再交易房。

第四条　住房公积金贷款按照贷款对象与缴存对象一致、权利与义务对等原则，实行存贷结合、先存后贷、贷款担保。

住房公积金贷款重点支持中低收入家庭购买中小套型、中低价位的自住住房，禁止向购买别墅和非住宅提供住房公积金贷款。

第五条　住房公积金贷款金融业务由自贡市住房公积金管理中心（下称管理中心）委托商业银行（下称受委托银行）办理。管理中心应与受委托银行签订委托合同或协议，明确双方权利与义务。住房公积金贷款的风险，由管理中心承担。

受委托银行办理住房公积金贷款业务必须接受管理中心的监督管理。

第六条　借款人申请住房公积金贷款不足以支付购买、建造、翻建或者大修住房所需费用时，可同时向银行申请自营性个人住房贷款，银行以组合贷款的形式向借款人发放。

第七条　住房公积金管理委员会（下称管委会）履行下列住房公积金贷款管理决策职责：

（一）依据有关法规和政策，制定和调整住房公积金贷款的具体管理措施，并监督实施。

（二）审批住房公积金贷款计划及计划执行情况报告。

（三）确定住房公积金贷款品种、最高贷款额度、贷款额占房屋总价比例及贷款最长期限。

（四）按照有关规定，确定受委托银行。

（五）需要决策的其他住房公积金贷款事项。

第八条　管理中心履行下列住房公积金贷款管理职责：

（一）宣传和贯彻执行《条例》等法规规定的住房公积金贷款政策，为缴存人提供政策咨询，维护缴存人依法享有的住房公积金贷款权利。

（二）编制并执行住房公积金贷款计划，编制住房公积金贷款计划执行情况报告。

（三）审查确定住房公积金贷款项目。

（四）负责住房公积金贷款申请的审批及贷后管理。

（五）负责住房公积金贷款的核算、统计、信息查询及相关资料管理。

（六）负责对受委托银行办理的住房公积金贷款业务进行监督管理。

（七）承办管委会决定或授权办理的其他住房公积金贷款事项。

第九条 管理中心执行管委会的贷款管理决策，依法接受省级监督部门和管委会、市级财政、审计部门的监督。

第十条　受委托银行根据与管理中心签订的委托合同或协议履行下列住房公积金贷款管理职责。

（一）为缴存人提供住房公积金贷款政策咨询，协助受理个人住房公积金贷款申请并进行审查。

（二）审查贷款项目。

（三）根据管理中心的审批结果，与借款人签订借款相关合同，并协助借款人办理贷款的相关手续。

（四）发放、回收住房公积金贷款，办理住房公积金贷款结算。及时向管理中心提供准确，完整的贷款信息数据。

（五）实施贷后管理，负责保管他项权证等贷款资料。协助催收逾期贷款。

（六）办理委托合同或协议约定的其他事项。

第二章 贷款对象及条件

第十一条　凡连续足额缴存住房公积金满一年以上，未负有住房公积金贷款债务，具有完全民事行为能力的缴存人，购买、建造、翻建、大修自住住房，可申请住房公积金贷款。

住房公积金账户封存的缴存人，须账户启封并重新按时足额缴存满一年以上才能申请住房公积金贷款。

单位聘用的进城务工人员、男性未满60周岁、女性未满55周岁，领取营业执照的个体工商户和具有执业资格的自由职业者（下称自愿缴存者），连续足额缴存住房公积金满一年以上，且一年内未支取的，住房公积金缴存余额累计达10000元（含10000元）以上，能提供管理中心认可的担保的，购买、建造、翻修、大修自住住房，也可申请住房公积金贷款。

第十二条　借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下条件：

（一）具有城镇常住户口或者其他有效居留身份。

（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（三）购买住房的，须具有合法有效的购房合同或协议；建造、翻建住房的，须具有县（区）及以上规划、土地管理部门的批准文件；大修住房的，须具有县（区）及以上规划和建设管理部门的批准文件。

（四）支付不低于购买所购住房或者建造、翻建、大修住房所需费用30%的首期付款或者自筹资金。

（五）同意按管理中心认可的担保方式办理担保。借款人及共有权人用所购房产作抵押，需出具能够在处置抵押物时自行安置的承诺书。

（六）管理中心或受委托银行规定的其他条件。

第三章 贷款品种、额度、期限和利率

第十三条　住房公积金贷款品种、最高贷款额度、贷款额占房屋总价比例及贷款最长期限均由管委会根据自贡市的房价和工资水平，居民家庭平均住房水平、住房公积金缴存和贷款规模等因素确定，并适时予以调整。

第十四条　我市目前住房公积金贷款品种有：

（一）普通商品房贷款：用于在本市购买房屋开发单位销售的自住普通住房的贷款。（该商品房须是房屋开发单位已与管理中心签约的楼盘）

（二）再交易房贷款：用于在本市二级市场上购买的自住普通住房的贷款。

（三）银行转移贷款：用于归还银行住房按揭的贷款。

（四）建造、翻建、大修自住住房专项贷款。

第十五条　住房公积金贷款额度包括最高额度和单笔可贷额度：

（一）住房公积金贷款最高额度由管委会决定、调整，并予以公布。

1.普通商品房贷款最高贷款金额25万元。

2.再交易房贷款最高贷款金额20万元。

3.银行转移贷款最高贷款金额25万元。

4.建造、翻建、大修自住住房专项贷款最高贷款金额10万元。

（二）单笔可贷额度，由管理中心根据借款申请人及配偶收入情况、信用情况、住房公积金账户存储余额、所购住房价格、借款期限、还款能力系数、贷款额占房屋总价款的比例等因素，综合评估确定。单笔贷款额度不得超过最高贷款额度。

借款人的还款能力系数（每月还款额与家庭月收入之比）由管理中心确定、调整并予公布。

第十六条　住房公积金贷款额占房屋总价比例：

（一）普通商品房贷款额占房屋总价比例不超过70%。

（二）再交易房贷款的贷款比例，按房龄进行分类：

1.房龄在10年（含10年）以内的，贷款比例不超过该房评估价的70％。

2.房龄在10年-15年（含15年）的，贷款比例不超过该房评估价的60％。

3.房龄超过15年的不予贷款。

（三）银行转移贷款额占房屋总价比例不超过70%，且小于银行贷款本金剩余余额。

（四）建造、翻建、大修自住住房专项贷款的不超过该房评估价值的50％。

第十七条　住房公积金贷款期限

（一）普通商品房贷款、银行转移贷款最长期限25年。

（二）再交易房贷款最长期限20年。

（三）建造、翻建、大修住房贷款最长期限15年。

借款人申请贷款期限原则上不得超过其法定退休年限。临近退休，但具有偿还能力且个人信用良好，能有效实施贷后管理的，可适当放宽贷款期限至退休后1-5年。放宽后的贷款期限不得超过本市确定的最长贷款期限。贷款期限延长至退休后的，还清全部贷款本息后，方能提取本人及配偶账户的住房公积金余额。

第十八条　住房公积金贷款利率按照国家利率政策规定执行。

贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，遇法定利率调整，不分段计息，实行合同利率。贷款期限在一年以上且按月还款的遇法定利率调整，于次年1月1日按相应住房公积金贷款档次利率执行。

借款人不能按合同约定期限归还当期应还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。

第十九条 自愿缴存者申请住房公积金贷款最高贷款金额

15万且不超过其夫妻双方住房公积金缴存余额的10倍，同时不超过所购普通商品房全部价款的50%（再交易房评估价的40%、建造、翻修、大修自住住房评估价的30%），借款人月还款额不能超过借款人及配偶可支配收入的40%。购买普通商品房贷款年限最长不超过20年。购买再交易房贷款年限最长不超过15年。建造、翻建、大修住房贷款年限最长不超过10年。

第四章 贷款程序

第二十条　借款人申请住房公积金贷款需到管理中心提出申请，并提供管理中心和受委托银行要求提供的相关资料。

第二十一条　管理中心受理借款人申请的，应及时进行贷前调查和审核。

自管理中心受理贷款申请之日起15个工作日内，管理中心应对贷款申请进行审核，做出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人。准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续；不准予发放贷款的，说明原因并将相关资料退还申请人。

第二十二条　经管理中心审议通过的贷款，由受委托银行与借款人签订借款合同及办理相关手续；管理中心复核同意后，将贷款资金划入受委托银行的委托基金账户；受委托银行按借款合同约定的时间和金额及时发放贷款。

（一）属普通商品房贷款的资金应当划入售房单位在银行开设的账户内。

（二）属银行转移贷款的资金划入借款人在银行开设的账户内。

（三）属再交易房贷款的资金划入售房人在银行开设的账户内。

（四）属建造、翻建、大修自住住房专项贷款的资金划入承建方在银行开设的账户内。

第五章 贷款担保

第二十三条　借款人申请住房公积金贷款，应当提供担保，担保方式为住房抵押担保，必要时需同时提供管理中心认可的保证担保。

（一）借款人购买住房，用所购买的拥有所有权证的住房作为抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用中心认可的其他自有、共有或第三人的拥有所有权证的住房抵押，不得用正在建造、翻建、大修的住房抵押。

（二）保证担保人的条件：

1.担保人必须为家庭成员以外的第三人，且具有完全民事行为能力，自愿为借款人提供贷款担保，并对担保行为负责。

2.担保人必须为住房公积金缴存人，具有稳定的工资收入且月收入不低于借款人月应还本息，无其他债务及担保行为。

3.担保人年龄加借款期限不应超过其法定退休年龄延长5年。

4.担保人个人信用记录良好。

第二十四条　在办理住房抵押担保时，借款人必须将住房价值全额用于抵押，抵押人应与受委托银行签订抵押合同，依法办理住房抵押登记手续。借款人以共有或第三人住房抵押的，须征得共有人或第三人的同意并办理公证。

抵押住房的现值，由管理中心按照购买该住房的总价款或者该住房的评估价值确认。抵押值最高不得超过抵押住房现值的70%。

在抵押期间，抵押人对抵押的财产负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受管理中心和受委托银行的监督检查。

第二十五条　房屋开发单位销售的期房在未取得房屋所有权证前，房屋开发单位应为借款人提供阶段性担保。受委托银行经管理中心审查同意后，与房屋开发单位签订担保合同，并为其开立保证金账户，足额交存保证金。办妥房屋抵押手续后，才能退还保证金。

第二十六条　借款人可自愿办理抵押房屋保险，保险费用由借款人承担。

第二十七条　借款人的配偶作为共同借款人。共同借款人承担偿还住房公积金贷款本息的连带责任。

第六章　贷款偿还

第二十八条　借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

贷款期限在一年以内（含1年）的，到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的，按照等额本息还款法按月分期归还贷款本息。管理中心待条件成熟后，适时增加等额本金还款法归还贷款本息。

第二十九条　借款人自受委托银行发放借款之日的次月起进入还款期，以贷款合同约定的日期为还款日。借款人可以在每月还款日前到贷款银行偿还贷款本息或委托贷款银行通过信用卡、储蓄账户等代扣。

第三十条　住房公积金贷款在借款人正常还贷一年后，可申请提前还款。借款人提前一个月向管理中心提出书面申请，经管理中心同意，次月可用自有资金或本人及其配偶的住房公积金提前偿还贷款本息。

借款人提前还款，可用下列任一方式归还本息：

（一）提前一次性归还全部本息。可以使用自有资金或本人及其配偶的住房公积金提前偿还贷款本息。

（二）提前归还部分本金。借款人在还款期间可两次部分提前还款，还款金额必须是万元的整数倍。以后每月应还本息按剩余本金、剩余期限重新计算。

第三十一条　借款人还清贷款本息后，按相应担保合同约定，将抵押物返还抵押人，解除设定的担保权，并及时到原登记部门办理注销手续，借款合同终止。

第七章　贷后管理

第三十二条　解除或变更借款合同，须经管理中心及借贷双方协商同意，变更合同未达成以前，原借款合同继续有效。

第三十三条　借款人死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的，其财产合法继承人或法定代理人应继续履行借款合同。

第三十四条　保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立、破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十五条　管理中心和受委托银行应建立住房公积金贷款管理台账，提供贷款信息查询，实行统计分析电算化。根据《中华人民共和国档案法》的有关规定，规范贷款资料的归档、使用、销毁等管理工作。

第八章 法律责任

第三十六条　借款人有下列情形之一的，受委托银行经管理中心同意有权停止支付贷款或者提前回收全部贷款，借款人承担全部违约责任；

（一）借款人采用欺诈手段隐瞒事实情况，提供虚假证明材料并获取住房公积金贷款的。

（二）不按借款合同约定使用贷款或偿还贷款本息的。

（三）未经管理中心同意，借款人将抵押住房拆迁、出售、转让、赠与，或将抵押住房重复抵押的。

（四）借款人拒绝或阻扰贷款人对贷款使用情况进行监督检查的。

（五）其他由于借款人原因，影响借款人偿还或损害管理中心和受委托银行利益的。

第三十七条　发生下列情形之一的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》有关规定处置抵押住房。

（一）借款人在偿还贷款期限内，死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力无继承人（受遗赠人、法定代理人），或继承人（受遗赠人、法定代理人）拒绝履行借款合同的。

（二）借款人或继承人（受遗赠人、法定代理人）因重大经济纠纷不能正常履行偿还贷款本息义务的。

（三）借款人超过借款合同最后还款期限三个月未还清全部贷款本息的。

第三十八条　处置抵押住房所得价款按下列顺序分配：

（一）支付处置抵押住房所需费用。

（二）扣除处置抵押住房应缴纳的税款。

（三）偿还抵押权人债权本息及违约金。

（四）赔偿由债务人违反合同而对抵押权人造成的损害。

（五）剩余金额交还抵押人或借款人。

处置抵押住房的金额不足以支付债务、违约金和赔偿金时，抵押权人有权继续向债务人追索不足部分。

第三十九条　发生贷款纠纷，应协商解决。协商不成，当事人可向有关仲裁机构申请仲裁，或向人民法院提起诉讼。

第四十条　被骗取的住房公积金贷款，由管理中心会同受委托银行负责追回，并由相关部门追究直接责任人和有关人员的行政责任，情节严重构成犯罪的由司法机关依法追究刑事责任。

第四十一条　单位、管理中心及受委托银行工作人员，不按本实施细则规定办理住房公积金贷款造成工作失误的，由所在单位责令限期改正，按管理权限对负有责任的主管人员和直接责任人给予行政处分；玩忽职守、徇私舞弊造成损失的，追究其经济责任；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第四十二条　任何单位和个人不得限制符合贷款条件的缴存人申请住房公积金贷款。缴存人有权向省行政监督部门、管委会及管理中心检举揭发住房公积金贷款中的违法违规行为。

各单位应当按《条例》和本实施细则的要求为职工按时、足额、连续缴存住房公积金，以保证职工顺利进行住房公积金贷款。

为确保全市住房公积金的资金安全，各单位应积极协助管理中心和受委托银行加强对本单位借款职工的贷后管理工作，对逾期不归还贷款的借款人应采取必要的行政手段，以维护全市住房公积金缴存人的合法权益。

第九章 附则

第四十三条　本实施细则由管委会授权管理中心负责解释。

第四十四条　本实施细则自2008年9月1日起执行。

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