房贷为什么没额度

证券时报 　 刚过去的“十一”长假，房地产和房贷明显不在一个平行世界里。地产商攒货期待“金九银十”，银行却是一声叹息：没额度了！购房者更是焦躁。记者梳理了一组数据，相信读者看后会有些许启发。 　先看今年上半年的数据。央行金融统计数据显示上半年住户中长期贷款增加1.23万亿元，基本维持在每月2000亿元左右规模。央行的金融机构贷款投向统计也显示，上半年末个人房贷余额为9.07万亿元，整个上半年增加9628亿元。需要说明的是，这两个数据前者是增量，后者是刨去到期释放额度后的净增量。

光看这个还不行，再看看2012年的数据。2012年全年住户中长期贷款增加1.33万亿元，按月增量仅超过1000亿元。贷款投向统计则显示，2012年末个人房贷余额为8.1万亿元，全年增加9610亿元。　　二者一比，不难知晓今年上半年个人房贷已经消耗了去年全年的规模。即便今年银行规划额度有所增加，但7月份和8月份又是月均接近2000亿元的规模。这就难怪从9月初开始，国内银行的房贷额度全线告急了。　　为什么会这样？魔鬼也在细节里。上半年的金融机构贷款投向显示，个人房贷同比多增6173亿元，占到同期9628亿元增量的2/3。而捋一捋上半年住户中长期贷款的增长节奏，除1月份释放去年底积压额度增长2683亿元之外，只有3月、4月、5月三个月维持在接近或超过2000亿元的规模。其对应的政策节奏也堪称精准——2月20日，国务院出台了楼市调控“国五条”。　　这无疑是让人感到瞠目结舌的结果。旨在限制楼市泡沫的升级版限购限贷政策，实际上加快了银行房贷额度的消耗。以至于四季度还没有开始，全行业普遍的额度荒已经出现。购房者年初为规避政策风险抢先释放的购买力，正好将传统上配置在“金九银十”的额度消耗殆尽。　　但额度耗尽、银行丧失放贷能力后是否有助于房价回落呢？从理论上讲这符合逻辑，但现实情况让人难以乐观，因为虽然银行信贷额度在收缩，但社会融资总量没有下降，广义货币供应量（M2）逐月的同比增幅也依然超过13%的目标值。这要归功于影子银行，它们在很大程度上取代了银行信贷，支撑起了当下货币创造的半壁江山。　　如果不出意外，房贷额度紧张的状况会在四季度延续下去。在增量有限的情况下，银行只能依赖先前到期释放的存量空间来满足客户需求。但好在房贷虽然不算特赚钱，但客户的需求价格弹性极低，大幅提价并不影响业务规模，反而能有效排除部分投机性需求。　　看到这里，如果购房者还没等到银行放款，那就继续等吧。

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